도비의꿈

⏱ 3줄 요약일본 주식은 주가와 엔화, 두 개가 동시에 움직입니다.주가가 올라도 엔화가 빠지면 원화 수익은 사라질 수 있습니다.점심 휴장과 100주 단위 거래 같은 구조 차이도 미리 알아야 합니다.미국 다음으로 일본증시를 보시는 분이 늘었습니다. 시차가 없어 낮에 거래할 수 있다는 게 큰 장점이죠. 그런데 한국 투자자에게는 미국주식과 다른 변수가 하나 더 붙습니다. 엔화입니다.수익률이 두 겹입니다일본 주식을 사려면 원화를 엔화로 바꿔야 합니다. 그래서 최종 수익은 주가 변동 × 환율 변동으로 결정됩니다.주가엔/원 환율원화 기준 결과+10%그대로약 +10%+10%-10%약 -1% (수익 소멸)0%+10%약 +10%-10%+10%약 -1%⚠️ 주의 주가를 맞혀도 엔화가 반대로 가면 수익이 사라집니다. 반대로..

⏱ 3줄 요약DTI와 DSR은 이름만 비슷하고 계산에 넣는 항목이 다릅니다.DTI는 기타대출의 '이자'만, DSR은 '원금까지' 넣습니다.같은 사람이 DTI 35%인데 DSR은 52%가 나올 수 있습니다.대출 한도를 알아보다 보면 DTI와 DSR이 같이 나옵니다. 둘 다 "소득 대비 빚 비율"이라 비슷해 보이는데, 실제로 계산해보면 숫자가 크게 벌어집니다. 어느 쪽으로 심사받느냐에 따라 한도가 달라지니, 차이를 알고 계산해봐야 합니다.두 지표의 계산식부터📄 DTI (총부채상환비율)(주담대 연간 원리금 + 기타대출 연간 이자) ÷ 연소득📊 DSR (총부채원리금상환비율)(모든 대출의 연간 원리금) ÷ 연소득💡 팁 차이는 딱 하나입니다. 기타대출의 원금을 넣느냐 마느냐. DTI는 이자만, DSR은 원금까..

여러 대출 하나로 합치면 이자 준다는 광고, 정말일까요? 채무통합 대환대출을 제대로 알면 답이 보입니다.신용대출, 카드론, 리볼빙까지 이곳저곳에 흩어진 빚을 하나로 묶어 '월 부담을 줄여준다'는 광고, 한 번쯤 보셨을 거예요. 이걸 채무통합(여러 개의 빚을 하나의 대출로 합치는 것)이라고 합니다. 다만 이름이 비슷한 주택담보대출 갈아타기(대환)와는 다른 이야기입니다. 그건 집을 담보로 한 대출을 갈아타는 것이고, 이 글은 신용대출·카드론 등 여러 개의 빚을 하나로 묶는 채무통합에 집중합니다.⏱ 3줄 요약채무통합은 금리를 낮추거나, 상환기간을 늘려 월 부담만 줄이는 두 갈래가 있어요기간만 늘리면 월 부담은 줄어도 총이자는 오히려 늘어날 수 있어요'선입금·수수료'를 요구하는 대환대출 광고는 100% 불법 사..

⏱ 3줄 요약미국 휴장일은 대부분 '몇 월 몇째 주 무슨 요일'이라는 규칙으로 정해집니다.완전 휴장 말고 오후 1시에 닫는 조기폐장일이 따로 있습니다.서머타임 때문에 한국시간 기준 개장 시각이 1년에 두 번 바뀝니다.새벽에 미국주식 창을 열었는데 호가가 안 움직여서 당황한 적 있으신가요. 미국증시 휴장일은 날짜를 외우는 것보다 규칙을 아는 게 빠릅니다. 규칙만 알면 매년 찾아볼 필요가 없습니다.휴장일은 두 종류입니다먼저 날짜가 고정된 휴장일입니다. 새해 첫날(1/1), 준틴스(6/19), 독립기념일(7/4), 크리스마스(12/25) 네 개입니다. 이 날들이 토·일에 걸리면 앞뒤 평일로 대체 휴장합니다.나머지는 요일로 정해집니다.휴장일규칙마틴 루터 킹 데이1월 셋째 월요일대통령의 날2월 셋째 월요일성금요일..

⏱ 3줄 요약연말정산·종합소득세에서 놓친 공제는 경정청구로 되돌릴 수 있습니다.소급 기간은 최대 5년 — 작년 것만 되는 게 아닙니다.특히 중도 퇴사한 해는 연말정산 자체를 안 했을 가능성이 큽니다."작년 연말정산 때 그 서류를 빠뜨렸는데 이제 어쩔 수 없지." 이렇게 넘긴 적 있으신가요. 그렇지 않습니다. 놓친 공제는 지나간 것까지 다시 청구할 수 있습니다. 제도 이름이 경정청구입니다.경정청구가 뭔가요세금을 실제보다 많이 냈을 때 돌려달라고 요청하는 절차입니다. 공제를 빠뜨렸다면 그만큼 세금을 더 낸 셈이니 환급 대상이 됩니다.항목내용소급 가능 기간최대 5년 (법정신고기한 경과 후 5년 이내)신청 대상공제·감면 누락으로 세금을 과다 납부한 경우신청 방법홈택스 온라인 또는 세무서 방문처리 기간통상 2개월..

⏱ 3줄 요약환율 우대는 환율 전체가 아니라 은행이 붙이는 '스프레드'에만 적용됩니다.우대를 100% 받아도 매매기준율까지만 내려가고 그 아래로는 안 갑니다.우대율보다 스프레드 자체가 몇 %인지를 먼저 봐야 합니다.여행 전에 환전하려고 알아보면 "환율 우대 90%"라는 문구를 흔히 봅니다. 90%나 깎아준다니 대단해 보이는데, 막상 계산해보면 생각만큼 싸지지 않습니다. 우대율이 적용되는 대상을 오해하고 있기 때문입니다.환율은 세 겹으로 되어 있습니다📊 매매기준율시장에서 형성된 기준 환율. 뉴스에 나오는 '달러 1,400원'이 이것➕ 스프레드은행이 붙이는 수수료. 현찰 약 1.75%, 송금 약 1%💳 현찰 살 때 환율매매기준율 + 스프레드 = 내가 실제로 내는 가격내가 실제로 내는 돈은 기준율이 아니라..

KODEX 미국 AI테크TOP10처럼 이름부터 있어보이는 ETF, 검색만 해보고 바로 사도 될까요? 증권사 앱에서 'AI테크TOP10'이라는 이름을 보면 왠지 똑똑한 투자처럼 느껴집니다. 하지만 이름 안에는 이 상품의 성격과 위험이 그대로 담겨 있어요. 이 글은 KODEX 미국 AI테크TOP10 같은 테마 ETF(특정 산업·트렌드를 묶어 추종하는 펀드) 매수를 권하는 글이 아니라, 이름을 읽고 위험을 이해하는 법을 정리한 글입니다.⏱ 3줄 요약TOP10은 '분산'이 아니라 '상위 10개 종목 집중'이라는 뜻이에요AI테크는 업종(산업 분야)을 뜻하고, 유행을 타는 만큼 변동성도 커요테마 ETF는 일반 지수 ETF보다 운용보수가 비싼 경우가 많아요KODEX 미국 AI테크TOP10, 이름부터 뜯어보면ETF 이..

⏱ 3줄 요약리츠는 여러 사람의 돈을 모아 건물을 사고, 임대료를 배당으로 나눠주는 회사입니다.배당률이 높아 보여도 금리가 오르면 주가가 눌리는 구조라 총수익은 달라집니다.배당률·금리·차입비중 세 가지를 같이 봐야 판단이 섭니다."리츠는 배당을 5~6% 준다"는 말에 솔깃했다가, 막상 주가를 보니 계속 빠지고 있어서 당황한 적 있으신가요? 배당은 들어오는데 원금이 줄면 남는 게 없습니다. 이 글은 리츠가 무엇인지부터, 왜 배당률만 보면 안 되는지를 구조로 설명합니다.리츠란 무엇인가리츠(REITs, 부동산투자회사)는 투자자들의 돈을 모아 오피스·물류센터·상가 같은 부동산을 사서 운영하고, 거기서 나온 임대료를 배당으로 돌려주는 회사입니다. 주식시장에 상장돼 있어 부동산을 주식처럼 사고팔 수 있다는 게 핵심..

"보금자리론이 좋다는데, 나도 받을 수 있을까?" 보금자리론 자격을 검색하는 이유는 대부분 이거죠.보금자리론은 한국주택금융공사(HF)가 운영하는 정책모기지(정부가 무주택 서민의 내 집 마련을 돕기 위해 만든 주택담보대출)입니다. 은행 일반 주담대나 보험사 주담대와 달리 심사 기준이 정해진 요건표로 고정돼 있어서, 자격만 맞으면 상대적으로 안정적인 고정금리를 받을 수 있어요.⏱ 3줄 요약보금자리론 자격은 무주택 여부·소득·주택가격 세 가지로 결정돼요부부합산 연소득 7,000만원(신혼부부 8,500만원, 자녀 수에 따라 최대 1억원)이 기준이에요주택가격 6억원 이하, 생애최초 구입자는 LTV 80%까지 완화돼요보금자리론, 은행 주담대와 뭐가 다른가둘 다 집을 담보로 돈을 빌린다는 점은 같지만, 운영 주체와 ..

⏱ 3줄 요약같은 '금'을 사도 어떤 그릇에 담느냐에 따라 세금과 비용이 완전히 달라집니다.KRX 금현물은 매매차익에 세금이 붙지 않고, 금 ETF는 배당소득세, 골드바는 살 때 부가세가 붙습니다.장기 보유일수록 이 차이가 수익률을 가르는 가장 큰 변수입니다.금값이 오른다는 뉴스에 금현물을 검색해보셨다면, 아마 금 ETF·골드바·금통장까지 줄줄이 나와서 뭘 골라야 할지 더 헷갈리셨을 겁니다. 결론부터 말하면 수익률보다 세금이 먼저입니다. 같은 금값 상승을 먹어도 손에 남는 돈이 다르기 때문입니다.금현물이란 무엇인가여기서 말하는 금현물은 한국거래소(KRX)가 운영하는 금 시장에서 주식처럼 사고파는 금을 뜻합니다. 증권사에서 금 거래 계좌를 만들면 1g 단위로 매매할 수 있고, 원하면 실물(골드바)로 찾아갈..